互联网金融引发的法律问题

文/白高远滕杰

事件回放

比特币因其“去中心化”、固定总量、无限流通、无限涨跌等特点，在近两年火爆甚至被过度炒作。然而，最近比特币金融论文，比特币交易似乎遭遇了尴尬。据媒体报道，一个名为 Flexcoin 的网站遭到攻击，导致该网站在线“热钱包”中存储的所有比特币被盗。随即，该网站宣布关闭，一名遭受巨额损失的比特币用户提起诉讼。

法律解释

比特币是法定货币吗？

比特币具有四大特点：无中心化发行人、总量有限、使用无地域限制、匿名性。虽然比特币被称为“货币”，但从全球范围来看，绝大多数国家认为比特币不是法定货币。2013年，我国央行、工业和信息化部、银监会、证监会联合发布了《关于防范比特币风险的通知》（银发[20131289]）（以下简称： “注意”）。《通知》明确指出，比特币并非由货币当局发行，不具备法定补偿、强制等货币属性，不是真正意义上的货币。因此，就法律性质而言，

因此，比特币不是法定货币，而只是一种基于计算机和网络技术的虚拟“货币”。虽然比特币在现实生活中可以作为法定货币进行支付、兑现甚至存储，但其本质仍然是一种虚拟商品，与其他虚拟商品一样面临贬值、被盗等风险。

相应地，比特币交易服务平台不是金融机构。金融机构是指从事金融服务的金融中介机构，是金融体系的一部分。按金融服务行业划分，金融服务机构包括银行、证券公司、保险公司、信托公司和基金管理公司。如上所述，比特币在中国仅用作虚拟商品。那么，比特币交易服务平台只为虚拟商品提供交易服务，自然不属于金融机构的范畴。此外，包括我国在内的大多数国家都没有将其纳入金融监管。根据《通知》要求，人民群众各部门 s 中国银行研究制定虚拟商品洗钱风险防范措施。但这只是比特币相关交易的反洗钱监管，并未将比特币及其交易纳入我国目前的金融监管。

谁应对比特币盗窃负责？

比特币交易平台和账户被盗事件时有发生，比特币市值也出现较大波动。那么，谁应该为比特币盗窃负责呢？在这方面，比特币交易平台通常都有明确定义的特定服务协议。例如，中国比特币交易服务平台比特币中国（Bitcoin China）发布的《比特币中国服务协议》中明确规定，比特币中国不对任何非比特币造成的与比特币中国相关的服务负责。中国。损失承担赔偿责任。但是，该免责声明的规定相当模糊，不清楚什么不是由于比特币中国。

根据过错责任制原则，比特币被盗损失应按照服务平台、用户和侵权人（即小偷）的过错责任进行划分。比特币交易服务平台为用户提供比特币交易和托管服务，依法有义务保管比特币。根据《合同法》的规定，保管期间因保管人保管不当造成保管物毁损、灭失的，保管人应当承担损害赔偿责任。但是，保管是免费的，保管人证明自己没有重大过失的，不承担损害赔偿责任。由此可见，如果用户' 因系统漏洞或平台采用不当技术导致比特币交易服务平台账户被盗的，平台应承担相应责任；但若平台为免费托管，且不存在相关技术不当、系统漏洞等重大过失，则不承担损害赔偿责任。同理，如因用户未妥善保管账号密码、验证手机等信息而导致账号被盗，则用户也应承担相应责任。实施盗窃的侵权人，无论在何种情况下，均应对其行为造成的损害承担赔偿责任。且不存在相关技术不当、系统漏洞等重大过失，不承担损害赔偿责任。同理，如因用户未妥善保管账号密码、验证手机等信息而导致账号被盗，则用户也应承担相应责任。实施盗窃的侵权人，无论在何种情况下，均应对其行为造成的损害承担赔偿责任。且不存在相关技术不当、系统漏洞等重大过失，不承担损害赔偿责任。同理，若因用户未妥善保管账号密码、验证手机等信息而导致账号被盗，则用户也应承担相应责任。实施盗窃的侵权人，无论在何种情况下，均应对其行为造成的损害承担赔偿责任。

余额宝是理财产品吗？

对于我国的老百姓来说，比特币是不为大众所熟知和使用的，而余额宝却在不知不觉中飞入了老百姓的家中。自2013年6月13日余额宝上线以来，不到一年的时间，余额宝规模增长了50多倍。根据支付宝公布的《余额宝服务协议》，余额宝服务是支付宝通过其公司系统与合作金融机构系统对接，对相关理财产品交易资金进行划转支付，进行网上理财产品交易。信息查询等服务。所以余额宝不是金融产品，不收取用户存入的资金，但仅向其合作金融机构划转资金，以代其购买理财产品。目前与支付宝合作的金融机构为天弘基金管理有限公司，理财产品为该公司推出的名为“增利宝”的货币基金。用户将资金存入余额宝后获得的收益，也是通过购买“财富宝”币基金产生的。

正是因为余额宝的收益实际上来源于用户购买“增利宝”货币基金份额，所以“增利宝”货币基金的收益决定了余额宝的收益。作为货币基金，“增利宝”的投资方向包括现金、活期存款、短期融资券、1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单、1年以内的存款（包括 1 年）。债券回购等随着投资组合的不同和各个投资市场利率的变化，“增利宝”的收益也在不断的波动，这也决定了余额宝的收益会随之波动。

用户对余额宝的任何操作都是在互联网（包括移动互联网）上进行的。因此，这涉及到在线操作的安全性。余额宝服务协议规定，支付宝发出的所有关于使用账户密码、数字证书、短信验证服务、支付盾等身份要素的指令均视为投资者本人的行为，投资者应自行负责对于由此产生的后果。投资者应承担非支付宝造成的账户、密码等信息被冒用、盗用或非法使用所造成的一切风险、责任、损失、费用等。从合同的角度来看，使用余额宝服务的用户必须接受余额宝服务协议。所以，

值得注意的是，《余额宝服务协议》规定，支付宝向用户提供“余额宝转账及支付安全”服务，即在用户未违反《支付宝服务协议》的情况下， 《余额宝服务协议》及因用户不能归于用户的，用户可向支付宝申请赔偿余额宝资金划转和支付的损失（不包括投资损失和相关财务损失）机构）。用户可向支付宝提交其持有的账户挂失证明材料，支付宝决定通过自赔或保险公司赔付的方式处理。但是，根据《支付宝服务协议》和《余额宝服务协议》，支付宝' 赔偿或保险公司赔偿不是公司的义务，由支付宝自行选择。因此，不能想当然地认为支付宝有支付的义务和责任。此外，就保险赔偿而言，还应以存在合法有效的保险合同为前提。不过，余额宝用户尚不清楚保险合同是否存在，具体条款如何约定。因此，保险赔偿的可获得性也是不确定的。总之，用户在使用余额宝进行操作时，必须妥善保管好自己的密码等信息；否则，一旦发生损失，将难以维护其权利。而是支付宝自己选择的。因此，不能想当然地认为支付宝有支付的义务和责任。此外，就保险赔偿而言，还应以存在合法有效的保险合同为前提。不过，余额宝用户尚不清楚保险合同是否存在，具体条款如何约定。因此，保险赔偿的可获得性也是不确定的。总之，用户在使用余额宝进行操作时，必须妥善保管好自己的密码等信息；否则，一旦发生损失，将难以维护其权利。而是支付宝自己选择的。因此，不能想当然地认为支付宝有支付的义务和责任。此外，就保险赔偿而言，还应以存在合法有效的保险合同为前提。不过，余额宝用户尚不清楚保险合同是否存在，具体条款如何约定。因此，保险赔偿的可获得性也是不确定的。总之，用户在使用余额宝进行操作时，必须妥善保管好自己的密码等信息；否则，一旦发生损失，将难以维护其权利。还应以存在合法有效的保险合同为前提。不过比特币金融论文，余额宝用户尚不清楚保险合同是否存在，具体条款如何约定。因此，保险赔偿的可获得性也是不确定的。总之，用户在使用余额宝进行操作时，必须妥善保管好自己的密码等信息；否则，一旦发生损失，将难以维护其权利。还应以存在合法有效的保险合同为前提。不过，余额宝用户尚不清楚保险合同是否存在，具体条款如何约定。因此，保险赔偿的可获得性也是不确定的。总之，用户在使用余额宝进行操作时，必须妥善保管好自己的密码等信息；否则，一旦发生损失，将难以维护其权利。